Hledání pojišťovny

S velkým zpožděním jsme před několika měsíci začali řešit úrazové pojištění pro Vítečka. Téma, které se čas od času řeší v komunitě rodičů dětí s DS. Z diskuzí mi bohužel často vyplývá, že rodiče mnohdy snahu o pojištění dětí vzdají. A já už teď chápu proč. 

S diagnózou Downova syndromu je neodmyslitelně spjato několik velmi častých přidružených nemocí a zdravotních komplikací - srdeční vady, problémy se zrakem či sluchem, onemocnění štítné žlázy, trávicího ústrojí apod. Toho jsou si vědomi kromě rodičů i pojišťovny. A ty bohužel ve většině případů naše děti pojistit odmítnou, nebo je pojistí v nějakém okleštěném, základním balíčku. 

Ale vezmeme to postupně. Vše u nás začalo, když jsme chtěli doplnit Vítečka do naší  stávající pojistky u společnosti Uniqa. Ta při uvedení diagnózy Downův syndrom Vítka zcela odmítla pojistit. Nutno podotknout, že jsme dokládali i zprávy, ze kterých vyplývá, že Vítek žádné přidružené onemocnění nemá, dokonce vyjma neurologie, není nikde ani pravidelně sledován. Prostě bez debat. 

Rozhodili jsme tedy sítě a zjistili jsme, že nejsme první a asi ani poslední případ, kterým se stalo něco podobného. Z diskuzí jsme zjistili nejčastější problémy s pojištěním našich dětí: 

• pojišťovny odmítnou naše děti pojistit, byť to některé maminky pochopitelně vnímají jako jakousi formu diskriminace, 
• pojišťovny pojistí naše děti, ale v celku pochopitelně vyloučí nejčastější onemocnění, 
• pojišťovny uzavřou pojištění, ale v momentě, kdy dojde na lámání chleba a má například po úrazu nohy dojít k plnění, pojišťovna odmítá pojištění vyplatit s tím, že když by dítě nebylo hypotonické, nohu by si nezlomilo a pojistnou událost uzavřou a dokonce i třeba vypoví smlouvu, 
• někteří rodiče dávali tip k uvážení, aby v případě úrazu nebyl syndrom ve zprávě od lékaře uveden - jednoduše - dítě má zlomenou nohu a basta, žádný syndrom, žádná hypotonie či hypermobilita... nevím, zda to bude to, na co budu myslet, když budu na pohotovosti s dítětem, kterému se právě něco takového stalo, ale je to minimálně námět k zamyšlení.

Uspěli jsme nakonec?

Jednou z nejčastějších pojišťoven, která nemá zásadní problémy s uzavřením pojištění pro naše děti je Kooperativa a její Flexi pojištění. Z diskuzí a zkušeností ostatních maminek (díky bohu za ně) vyplynulo, že Kooperativa nemá v drtivé většině případů ani problém s vyplacením pojistné částky, pokud se tedy něco stane. Pro nás zarážející byla skutečnost, že Kooperativa nechtěla vlastně vidět žádné lékařské zprávy, nikde není uveden zdravotní stav Vítka a ani jeho diagnóza DS. Údajně je to běžný postup, pojistili Vítka jako běžné, zdravé dítě. A v případě jakýchkoliv pochybností prý bude snadno doložitelné, že diagnóza byla jasná už od začátku. Ale spoléhejte na to... Chceme platit roky pojištění, abychom pak případně řešili spory o tom, zda úraz byl následkem diagnózy, o které pojišťovna v době uzavření pojistné smlouvy ani vědět nemusela? 

Druhou variantou bylo získat tzv. předhodnocení - tj. vyplnit zdravotní dotazník, poslat lékařské zprávy a nechat pojišťovnu posoudit rizikovost a podle toho upravit i pojistnou smlouvu. Tady jsou logicky předem vyloučené související nemoci a musíme říct, že i částky na plnění jsou ve srovnání s běžnou smlouvu menší. Ale zase na druhou stranu máme větší jistotu, že se pojišťovna nebude případně cukat, že o diagnóze nevěděla. 

A jak jsme to nakonec vyřešili? 

Vítek má pojištění dvě. Jedno tedy v rámci Flexi pojištění u Kooperativy a druhé od Allianz, kterému předcházelo počáteční posouzení. S finančním poradcem se nám podařilo najít kompromis pro všechny naše stávající pojistky, takže nás to vlastně vyjde dráž jen o pár korun. Budeme teď jen doufat, že tento článek nebude mít pokračování v tom, že budu hodnotit, která pojišťovna dostála svým závazkům a která ne. Věřím, že se Vítkovi nic vážného nestane.